滿懷希望地向銀行遞交了信用貸款申請，苦等了幾天，終於收到審核通過的通知，但仔細一看卻發現：「銀行核貸金額不高，這筆錢根本不夠填補眼前的財務缺口！」
這是許多人在申辦貸款時常遇到的窘境。當銀行給的額度只有你預期的一半，甚至更少時，該怎麼辦？千萬別急著向另一家銀行送件，也別鋌而走險尋找非法的民間借貸。這篇文章將帶你了解銀行核准額度偏低的原因，並教你如何利用名下的「機車」作為神隊友，安全又快速地補足剩下的資金缺口。
為什麼銀行核貸金額不高？常見 3 大原因解析
銀行的審核機制非常嚴格，通常會根據以下 3 個核心因素來決定最終要批給你多少錢：
1. 受限於 DBR22倍天花板
DBR 22 公認的意思為：銀行信用貸款額度不能超過平均月收入的 22 倍。
金管會規定，個人在所有銀行的「無擔保債務（如信貸、信用卡循環餘額）」總額，不能超過平均月收入的 22 倍。如果你月薪 4 萬，在銀行的無擔保欠款上限就是 88 萬。只要你本身已經有其他貸款，能再借出來的額度就會被大幅壓縮。
2. 財力證明不夠漂亮
銀行非常看重「穩定的薪資轉帳證明」。如果你是領現金的自營商、外送員，或是每個月的薪水一入帳就全部領光（俗稱月光族），在銀行眼中屬於還款能力較弱的客群，為了降低放款風險，核貸金額自然會大打折扣。
3. 信用評分（聯徵分數）不足
如果你過去有信用卡遲繳紀錄、動用過預借現金，或是從來沒辦過信用卡的「信用小白」，都會導致聯徵分數偏低。銀行在審核時，通常會採取「降額、拉高利率」的方式來保守放款。
機車貸款是最佳救急神隊友
當銀行核貸金額不高，剩下的資金缺口該去哪裡找？這時候，你每天代步的「機車」就能派上用場。
透過合法融資公司申辦的「機車貸款」，是將名下的機車作為擔保品來獲取一筆小額資金。因為有實體車輛作為抵押象徵，融資公司的放款意願與額度彈性會比單純看信用的銀行高出許多。
為什麼用機車貸款補足缺口？4 大優勢一次看
如果你已經辦了銀行信貸卻還缺一筆錢，機車貸款具備以下幾個無法取代的優勢：
- 不佔用銀行 DBR 22 倍額度： 融資公司的審核系統與銀行是分開的，機車貸款屬於「有擔保貸款」，不會計入銀行的 22 倍負債限制中，讓你有更多的額度空間可以運用。
- 免留車，生活照舊： 申辦機車貸款不需要抵押機車。審核過件到監理站設定動保即可，機車依然可正常通勤、工作。
- 申請條件寬鬆： 不強制要求正式薪轉單，只要能提供固定有錢進出的存摺明細、信用卡帳單等銀行往來紀錄或勞保明細，證明有基本還款能力，過件率極高。
- 撥款速度極快： 當日送件當日審核，對保完最快 24 小時內撥款入帳，馬上解決資金問題。
申請機車貸款，只需符合 3 個簡單條件
比起銀行嚴苛的門檻，機車貸款的條件非常平易近人：
- 年滿20歲： 需為年滿20歲的本國國民。
- 機車登記於本人名下： 不限車齡、排氣量（50cc～重機皆可），只要車子在申請人名下即可。
- 具備基本還款來源： 提供近期的存摺明細、勞保異動明細或信用卡帳單即可評估。
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