現代社會借款觀念開放，貸款人口比例逐年攀升，加上受到疫情的影響，整合負債的需求也大幅提升，許多人因為名下有多筆債務，導致每個月光繳利息就直呼吃不消，該如何整合卡債、信貸、車貸、房貸等零零總總的債務，來有效降低月付金的壓力，此篇將告訴你如何利用房貸進行整合負債及注意事項，讓你迅速告別被帳單追著跑的日子!
為何需要整合負債?
我們的生活和銀行貸款息息相關，無論是使用信用卡、買房、買車都包含其中，如果各種貸款沒有好好管理規劃，就像滾雪球般累積愈多債務，等到開始遲繳時，就會陷入信用不良及經濟負擔過大的惡性循環，在這之前您需要整合負債，改善自身財務狀況，減輕月付金的壓力。
整合負債有什麼好處
試想一下，如果有一筆貸款可以一次解決所有負債(房貸、車貸、信貸、學貸、卡循..等)，減輕每月需繳的月付金，提升經濟狀況，是不是輕鬆許多，以下舉例說明，假設你的名下有A銀行的車貸、B銀行的信用卡債務、C銀行的信貸，全部債務加起來，每個月需要支出超過5萬元的費用，這時你向D銀行申請整合負債，申貸成功可以將A、B、C銀行的債務一次繳清，後續只要繳D銀行的貸款費用就好，原本超過5萬的月付金，可以降至3萬左右，改善經濟狀況，是不是很好呢，也因為名下多數貸款結清，信用評分也會逐漸回升，未來再和銀行貸款會較容易，這就是整合負債的好處。
為何要用房貸來進行整合負債?
大部份申請人名下的債務加起來的金額不小，需要額度較高的貸款才能整合負債，所以使用房貸來進行整合負債是最佳的方法，以下提供4項申辦房貸的方式，讓你快速了解。
- 以「房屋增貸」整合債務
向辦理原本房貸的銀行申請房屋增貸，意思是將已還款的本金作為擔保，額外申貸一筆資金，依據初次申貸已還的本金，大概能估算增貸能申請的額度為多少，是較簡單的方式。
- 以「房屋轉增貸」整合債務
如果原房貸銀行無法增貸，或是利率、成數不如預期，就可以考慮去別間銀行申請轉增貸，意思是將房貸搬家，另外再申請一筆貸款資金，手續上會比房屋增貸麻煩些，而且接手的房貸銀行，一樣會評估房子的價值，與申請人的財務狀況，薪資轉帳證明及財力證明缺一不可，同時也會審查原房貸是否有按時繳款，維持良好的付款紀錄，貸款流程需要重跑一遍，再加上原本銀行的清償、塗銷等手續費用，非必要不建議這個方式。
- 以「銀行二胎房貸」整合債務
如果原房貸銀行婉拒增貸，除了上述的房屋轉增貸之外，還可以考慮向別間銀行申請「銀行二胎房貸」，這是指將已經抵押給A銀行(原銀行)的房屋，再次抵押給B銀行，做為第二順位債權人，以取得貸款資金，因為是二順位債權，利率會稍高一些，但好處是還款期數長，利率依然比信貸、卡循利率都低，是很好的方案。
- 以「融資二胎房貸」整合債務
如果申請人因為信用條件及財務狀況，導致以上方式都被銀行婉拒時，可以考慮申辦融資二胎房貸。
融資二胎房貸有以下幾項優點：
- 條件寬鬆：信用評分低、沒有收入證明、負債比高..等，各種被銀行婉拒的情況，在融資二胎房貸都有機會辦理。
- 額度較高：房屋鑑價比銀行來得更高，貸款成數最高可以到130%，額度最高600萬，一次解決多筆負債沒有問題，年利率7%~16%，貸款條件不比銀行差。
- 有寬限期：銀行針對二胎房貸沒有提供寬限期，而融資二胎房貸可申請本金寬限期1年，個案最長3年。
- 申辦迅速：銀行申辦流程繁複，辦理時間長，融資二胎房貸申辦只需3-5天，即可完成撥款作業。
- 融資二胎房貸申辦管道：不收代辦費，不限房型，全台皆可辦理。
整合負債該注意什麼
- 清楚「整合」和「協商」不同
整合負債是自行想辦法減輕貸款負擔，並不會造成信用上的影響，但債務協商是會在聯徵上紀錄協商等資訊做為註記，避免債務人於協商期間又有借貸行為，不僅無法申請貸款，也無法使用信用卡。提醒不要輕易選擇債務協商，先進行上述各種房貸整合方式，會是最好的選擇。
- 民間不明代辦公司
有些公司自稱是銀行或是標榜與銀行合作的某某整合行銷公司，主動聯絡要協助你辦理整合負債，首先你要了解，銀行沒有跟任何代辦公司合作，再者任何請你預先支付的費用都是有問題的，各銀行網站也有相關提醒訊息，請小心謹慎，避免受騙。
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